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자동차 할부 금리, 은행이 쌀까 캐피탈이 쌀까 신용등급까지 비교

어디서 빌리나, 은행 vs 캐피탈 vs 카드

자동차 할부는 크게 은행 오토론, 캐피탈·카드사 할부금융으로 나뉩니다. 대략적인 금리 범위는 다음과 같습니다(모두 신용·조건·시점에 따라 달라지는 참고 범위입니다).

위 수치는 대략적인 범위이며 시점에 따라 바뀝니다. 계약 전 여신금융협회 금융상품 공시에서 회사별 자동차금융 금리를 실시간으로 확인하는 것이 정확합니다.

👉 대체로 카드<은행<캐피탈 순으로 금리가 높다. 단 신용·조건별 편차가 크니 공시로 실시간 확인이 정답.

결국 신용점수가 금리를 가른다

같은 취급처라도 신용점수에 따라 금리가 크게 달라집니다. 일반적으로 다음이 유리합니다.

1. 신용점수 800점 이상: 은행 오토론의 낮은 금리를 노릴 수 있음
2. 승인 속도·저신용: 캐피탈이 문턱은 낮지만 금리가 높음
3. 금리 인하 조건: 선수금 30% 이상, 36개월 이내 짧은 기간, 급여이체 등 우대조건이면 약 0.3~1.0%p 인하 여지

👉 800점↑은 은행, 급한 승인은 캐피탈. 선수금·짧은 기간·우대로 0.3~1.0%p 낮출 수 있다. 무분별한 동시신청은 금물.

무이자 할부, 정말 공짜일까

‘무이자 할부’는 이자를 제조사·금융사·딜러가 대신 부담하는 구조입니다. 그런데 공짜는 아닙니다. 무이자를 선택하면 대개 현금 할인이나 다른 프로모션이 줄어드는 트레이드오프가 걸립니다.

그래서 ‘무이자 vs 저리 할부 + 현금 할인’은 단순 금리만 볼 게 아니라 총상환액에 포기하는 현금 할인분까지 더해 비교해야 합니다. 무이자라도 현금 할인을 크게 포기한다면, 저리 할부에 현금 할인을 받는 쪽이 실제로 더 쌀 수 있습니다.

👉 무이자는 현금 할인을 포기하는 조건인 경우가 많다. 총상환액 + 포기한 현금할인까지 합쳐 비교하라.

할부가 신용점수·대출한도(DSR)에 잡힐까

할부가 향후 대출(주택 등)에 영향을 주는지도 중요합니다. 취급처에 따라 다릅니다.

• 은행 오토론: 대출이라 DSR(총부채원리금상환비율)에 포함
• 캐피탈 할부: 여신이라 DSR에 포함(2금융권)
• 카드사 할부: 현재는 신용카드 결제로 분류돼 DSR 산정에서 제외(단 규제 편입 논의 중)

즉 곧 주택담보대출 등 큰 대출 계획이 있다면 할부 방식이 한도에 영향을 줄 수 있으니 미리 따져야 합니다. 정책 기준은 금융감독원 파인에서 확인할 수 있습니다. 결국 할부·리스·현금 구매의 실부담과 신용 영향은 사람마다 다르므로, 조건을 나란히 비교한 뒤 고르는 것이 유리합니다.

👉 은행·캐피탈 할부는 DSR에 잡히고 카드할부는 현재 제외. 큰 대출 계획이 있으면 방식 선택이 중요하다.

마무리

자동차 할부는 취급처(카드·은행·캐피탈)와 신용점수, 우대조건에 따라 총이자가 크게 갈립니다. 무이자 할부는 현금 할인 포기분까지 합쳐 총상환액으로 비교하고, 큰 대출 계획이 있다면 DSR 영향도 따져야 합니다. 여신금융협회 공시로 실시간 금리를 확인하고, 할부·리스·현금의 실부담을 나란히 비교해 고르세요.